Cine plătește creditul ipotecar după divorț?
Divorțul nu înseamnă doar încheierea unei relații personale, ci implică și o serie de efecte juridice și financiare, în special atunci când în timpul căsătoriei a fost contractat un credit ipotecar pentru achiziționarea unui imobil. Această situație generează întrebări frecvente precum: Cine plătește creditul ipotecar după divorț? Ce se întâmplă cu imobilul ipotecat? Poate fi obligat fostul soț la rate chiar dacă nu mai deține locuința?
- Natura juridică a creditului ipotecar în regimul comunității legale
În practică, cele mai multe căsătorii sunt guvernate de regimul comunității legale (art. 339 C.civ.). Conform art. 357 alin. (1) C.civ., în cadrul lichidării acestui regim, se face mai întâi partajul bunurilor comune, urmat de regularizarea datoriilor: ”În cadrul lichidării comunităţii, fiecare dintre soţi preia bunurile sale proprii, după care se va proceda la partajul bunurilor comune şi la regularizarea datoriilor.”
📌 Potrivit art. 351 C.civ., „soţii răspund cu bunurile comune pentru obligaţiile pe care le-au contractat împreună”. Astfel, dacă un credit ipotecar a fost contractat în timpul căsătoriei de ambii soți, acesta are natura unei datorii comune, iar imobilul dobândit este bun comun, dacă nu s-a convenit altfel.
Mai mult, conform art. 352 C.civ., „în măsura în care obligaţiile comune nu au fost acoperite prin urmărirea bunurilor comune, soţii răspund solidar, cu bunurile proprii”. Cu alte cuvinte, ambii soți pot fi executați personal de bancă, chiar și după divorț, dacă au calitatea de codebitori.
2. Atribuirea imobilului în partaj și efectele asupra creditului
În procedura de partaj judiciar sau notarial, instanța ori notarul va decide asupra atribuirii imobilului unuia dintre foștii soți, ținând cont de opțiunea și interesul locativ al acestuia, dar și de contribuția la achiziție.
Totuși, partajul între soți nu produce efecte asupra contractului de credit în raport cu banca, decât dacă aceasta își dă acordul pentru modificarea contractului.
📍 Astfel, instanța NU poate modifica contractul de credit și NU poate exclude un fost soț din calitatea de debitor, în lipsa acordului expres al băncii.
III. Soluții posibile pentru rezolvarea situației
În practică, s-au conturat câteva mecanisme pentru a rezolva echitabil această problemă:
- a) Preluarea creditului de către unul dintre soți
Soțul care primește imobilul poate solicita preluarea integrală a creditului, dar acest lucru presupune acordul băncii, care va analiza capacitatea lui financiară. Dacă este aprobat, se semnează un act adițional prin care fostul soț este eliberat de obligații.
- b) Înlocuirea codebitorului (novație)
Dacă soțul care primește imobilul nu are bonitate suficientă, poate aduce un alt codebitor, cu acordul băncii. Acesta va semna un nou contract de credit sau un act adițional.
- c) Vânzarea imobilului
Imobilul poate fi vândut, iar cu suma obținută se stinge creditul. Potrivit art. 677 C.civ., dacă partajul se face prin vânzarea bunului comun, prețul poate fi folosit pentru stingerea datoriilor, proporțional cu cota-parte a fiecărui coproprietar.
În cazul unui divorț, soarta creditului ipotecar contractat în timpul căsătoriei depinde de natura juridică a obligației și de acordurile ulterioare dintre foștii soți și bancă. Chiar dacă imobilul este atribuit unuia dintre soți prin partaj, ambii rămân răspunzători față de bancă în absența unui act adițional care să modifice contractul de credit. Pentru a evita complicațiile ulterioare, este esențial ca foștii soți să negocieze clar atribuirea creditului, fie prin preluare, novație sau prin vânzarea imobilului. Consultanța juridică de specialitate este esențială în astfel de situații pentru a proteja drepturile și interesele fiecărei părți.
📞 Pentru asistență juridică, mă puteți contacta la 0721 155 757 sau pe e-mail la nicoleta@avocatraulea.ro.